Опрос посетителей
Нашли ли Вы на нашем сайте полезную для себя информацию?

06 май 14:57Статьи

Страхование


Страхование


Страхование - особый вид оказания самопомощи в сложных жизненных ситуациях.

Считается, что это понятие связано со словом «страх». Участники торговых сделок испытывали страх за сохранность и возможную утрату товаров в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами. Они изыскивали способы сократить риск. Наиболее действенным оказался способ, при котором требовалось заранее уплатить определенную сумму денег (сразу или по частям); деньги возвращались владельцу, если с ним происходило событие, наносящее вред его имуществу или здоровью. Этот способ получил название «страхование».

Страхование - накопление денежных средств в специальных фондах с целью возмещения ущерба, который может быть нанесен накопителю.
Главная особенность страхования - накопление средств и их использование одним и тем же лицом. Средства накапливаются в настоящем для их использования в будущем.

С развитием экономической деятельности возникло множество видов страхования. Их принято делить на три основные группы:

-имущественное страхование, направленное на возмещение ущерба, который может быть нанесен ценностям и имуществу;
-страхование ответственности, направленное на возмещение ущерба, который может нанести владелец транспортного средства;
-личное страхование, при котором накопленные средства выплачиваются при наступлении определенных событий в жизни людей.

До конца XVIII е. в России не было отечественных страховых организаций. Страховые услуги предоставлялись иностранными страховыми компаниями, что ежегодно влекло за собой отток 10 млн. руб. золотом за границу. На территории Российской империи, в состав которой входила Россия,
первым национальным страховщиком выступило государство. Однако попытка оказалась неудачной, и вскоре страховые операции были прекращены. Государственное страхование уступило место частным страховым организациям. Первым из них было «Первое Российское страховое от огня общество», образованное в 1872 г.

В России государственное страхование начало развиваться с 1921 г. В настоящее время на страховом рынке страны действует более 40 государственных и частных страховых организаций. Различными видами страхования охвачены все предприятия и значительная часть населения.

Действует несколько видов обязательного страхования. Среди них — социальное страхование; страхование ответственности владельцев транспортных средств; страхование строений, принадлежащих гражданам; страхование пассажиров; обязательное медицинское страхование иностранных граждан. Добровольным является страхование от несчастных случаев, страхование имущества и крупного рогатого скота.

В последнее время наиболее активно развивается социальное и медицинское страхование.

В группе имущественного страхования распространено страхование жилищ (домов, квартир, дач, усадеб). Владелец оценивает жилище так, как желает, и выплачивает страховой фирме долю (процент) от установленной им суммы. В свою очередь, фирма обязуется оказать помощь на эту сумму в случае нанесения жилищу ущерба (например, если дом сгорит, разрушится ураганом, будет ограблен).

Имущественное страхование особенно распространено в США. Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет равных в мире. Под его контролем находится более 1/2 мирового рынка страхования имущества.

Государственных страховых фирм в США не существует. Желающий застраховать свой дом, автомобиль или другое имущество приобретает акции частных страховых компаний. Кстати, страхование — единственная отрасль национальной экономики, на которую не распространяется антимонопольное законодательство.

Страховые компании пользуются огромным авторитетом в стране благодаря тому, что практически всегда обеспечивают сохранность и прирост доверенных средств. Они обладают огромными инвестиционными ресурсами и воздействием на экономику.

Страховые компании — влиятельнейшая сила в экономике США. Имеют тесные финансовые связи с промышленными предприятиями и коммерческим банками. Через дочерние отделения занимаются предоставлением кредитов, проводят чековое обслуживание клиентов, операции с ценными бумагами, управляют имуществом по поручению клиентов.

К группе страхования ответственности относится, в частности, страхование ответственности владельцев транспортных средств. Владелец такого средства (например, автомобиля) заранее платит страховой фирме определенный процент от суммы, которую он получит для возмещения возможного ущерба пешеходам или другим автомобилистам. Если в течение оговоренного срока ущерб не будет нанесен, то страховая фирма оставляет деньги у себя.
В группе личного страхования важную роль выполняет медицинское страхование. В этом случае медицинские услуги оплачиваются не государством из средств госбюджета, а самим заболевшим из медицинского страхового фонда, который формируется за счет отчислений от доходов страхователей, причем независимо от того, востребованы услуги в момент внесения взносов или нет. Отчисления производятся как бы впрок, накапливаются и при необходимости передаются медицинскому учреждению.

При страховой медицине стоимость страхового полиса и взносы на его оплату зависят от состояния здоровья страхующегося. Это заставляет тщательно заботиться о своем здоровье, заниматься спортом, рационально питаться, вести здоровый образ жизни. Во многих странах сейчас утверждается культ такого образа жизни. Ведущий здоровый образ жизни рассматривается как преуспевающий работник. Только недальновидный и ленивый может позволить себе болеть и жаловаться на здоровье.

Тем не менее страховая медицина имеет нежелательные стороны. При платных медицинских услугах врачу выгоднее выписывать наиболее дорогие процедуры и лекарства, затягивать лечение.

Вместе с тем социальная (или «бесплатная») медицина, функционирующая за счет средств госбюджета, не стимулирует врачей заботиться о здоровье больных, а больных - о собственном здоровье. Такая медицина культивирует в обществе низкую ценность здоровья и безразличное отношение к нему.
Практика показывает, что наиболее рациональным для общества является использование страховой медицины в качестве дополнения к социальной («бесплатной»), услугами которой может воспользоваться каждый.

В России создано первое страховое медицинское общество. Комплексное медицинское обслуживание распространяется на тех, кто покупает страховой полис, т.е. вносит предварительную оплату медицинских услуг, которыми, возможно, воспользуется в течение года.
Каждый застраховавшийся становится пациентом личного врача-терапевта. В любое время суток он может вызвать «скорую», которая прибудет сразу же и окажет необходимую помощь.

Главную роль в данной группе играет социальное страхование. Это страхование исключительно работающих членов общества. Представляет собой страхование работниками своего товара «рабочей силы» от возможной утраты по случаю общего или профессионального заболевания, получения инвалидности, наступления пенсионного возраста, увольнения, других причин, ограничивающих трудовую деятельность.

Социальное страхование — страхование работниками своей трудоспособности. Потеря трудоспособности меняет источники существования и положение в обществе (социальное положение). Никакое другое страхование так тесно не связано с социальным положением людей. Отсюда его название - «социальное страхование».

Во многих странах получателем и накопителем страховых взносов является государство. В этом случае социальное страхование становится государственным. Как правило, государственное социальное страхование бывает обязательным, т.е. страховые взносы выплачиваются государству независимо от желания предприятий и работников. Государство осуществляет выплату накопленных денежных сумм.
Получателем и накопителем страховых взносов может быть и негосударственная организация - частная страховая фирма. Тогда социальное страхование становится негосударственным (частным). Обычно такое страхование является необязательным.

Социальное страхование - накопление работниками денежных взносов в специальном фонде для последующего их использования в случаях увольнения, болезни, инвалидности, наступления старости и других причин, ограничивающих трудовую деятельность.
В Германии социальное страхование является обязательным для всех работников наемного труда. Этот вид страхования осуществляется государством совместно с частными страховыми компаниями.

На страховом рынке Германии наряду с национальными действуют иностранные страховщики. В основном ими являются швейцарские страховые компании.
Характерно, что практически все страховые компании обходятся без дорогостоящих услуг страховых посредников и информируют потенциальных клиентов о предлагаемых услугах через почтовые извещения. Благодаря этому страховые услуги стоят дешевле.
В большинстве стран государственное и частное социальное страхование действуют совместно. Такие действия отмечаются в основном при выплате пенсий по старости (возрасту).

В России помощь нуждающимся оказывается в основном государством. Частное обеспечение и частное страхование развито незначительно. При этом до недавнего времени были только формальные различия между социальным обеспечением и социальным страхованием. Страховые взносы предприятий и работающих поступали в госбюджет, которым государство распоряжалось по своему усмотрению, не всегда связанному с выплатами пенсий и пособий. В результате их размер зависел не столько от уплаченных страховых взносов, сколько от возможностей государства. Например, пенсии по старости были чрезвычайно низкими и практически одинаковыми для всех. К концу 90-х годов резко возросла численность пенсионеров. Их доля во всем населении составила в 1999 г. 21,5%, в то время как 10 лет назад (1989 г.) -19,5%. Соответственно выросла нагрузка на работающих: а 1999 г. на каждых 100 пенсионеров приходилось только 169 работающих; 10 лет назад — 219 работающих. Содержание пенсионеров стало непосильной ношей для государственного бюджета.

С 2000 г. в стране проводится реформа пенсионной системы. Ее цель — сделать помощь престарелым более зависимой от их трудового вклада и менее зависимой от возможностей государства.

Новая пенсия по старости (возрасту) формируется из нескольких источников.

Первый источник — государственное социальное страхование. Из него выплачивается государственная страховая пенсия — основная для работающих жителей России. Ежемесячно все предприятия и все работники должны отчислять часть своих доходов в государственный страховой фонд. Перечисленные деньги (страховые взносы) попадают на индивидуальный (персонифицированный) лицевой счет, который имеется у каждого работника в отдельности. На этом счете в течение всей жизни работник накапливает деньги для будущей пенсии. Система учета такова, что лицевой счет сохраняется за человеком всю жизнь.

У этих счетов есть особенность: ими нельзя воспользоваться как своей собственностью (например, подарить). Они предназначены только для выплат будущих пенсий.

Второй источник
— государственный бюджет. Из него выплачивается государственная социальная пенсия. Она назначается только тем, кто не работал в течение своей жизни и потому не приобрел права на страховую пенсию (например, инвалиды с детства; люди, прожившие основную часть жизни за рубежом; бывшие осужденные на длительные сроки заключения). Третий источник — один из пенсионных фондов (государственный или частный), в который также ежемесячно работник перечисляет часть своего дохода. Этим источником можно пользоваться как своей собственностью. Единственное ограничение — невозможность использовать накопленные деньги до достижения пенсионного возраста.
Добавить комментарий

Личный кабинет
Рекомендуем
Популярные статьи